Как ключевая ставка влияет на бизнес
В 2022 году ключевая ставка быстро меняется и бизнесу сложно решиться на кредит. Рассказываем, как ставка влияет на кредитные условия.
Коротко
- Развитие бизнеса. Когда ставка растёт, повышаются проценты по кредитам. Ставка падает — проценты снижаются и можно выгоднее взять кредит на развитие бизнеса.
- Размер пеней за просрочки платежей. Чем выше ставка, тем больше придётся платить за просрочки по уплате налогов.
- Компенсации от налоговой. Чем больше ставка, тем больше денег можно получить от ФНС за несвоевременный возврат переплаты или ошибочную блокировку счёта.
Подробнее о том, как ставка влияет на кредиты для бизнеса:
Ключевая ставка — это процент, под который коммерческие банки берут кредиты у Центробанка. На 29 апреля 2022 года ключевая ставка составляет 14 % — это значит, что банки могут получить кредит от ЦБ минимум под 14 % годовых. Ключевая ставка — это нижний предел банковских ставок по кредитам, то есть процент может быть выше. Исключение — кредиты целевого назначения, например ипотека.
Рассказываем подробно, на что влияет изменение ключевой ставки и как она связана с малым бизнесом.
Если ключевая ставка растёт — растут и проценты по кредиту, а доход бизнеса падает
Коммерческие банки выдают кредиты и открывают депозиты с учётом ключевой ставки: чем она выше, тем больше будут проценты.
«Обычно я с удовольствием беру кредиты. Это возможность вложить большую сумму в производство и быстро увеличить потенциал бизнеса, а значит, я в кратчайшие сроки начну получать дополнительную прибыль. Это выгоднее, чем копить и улучшать что-то постепенно.
Но сейчас, в апреле 2022 года, я даже не рассматриваю возможность взять кредит: с нынешней ставкой проще оставить всё как есть, чем столько переплачивать. Я бы воспользовался кредитом, если бы ставка была 7 %».
Если ключевая ставка растёт, увеличивается и потенциальная долговая нагрузка на бизнес. Вместе с ключевой ставкой растут процентные ставки по кредитам, поэтому новые кредиты обходятся дороже. Также при повышении ключевой ставки люди стараются больше откладывать и меньше тратить — для бизнеса это означает снижение спроса.
Если ключевая ставка падает, долговая нагрузка уменьшается. Бизнес может рефинансировать ранее взятые кредиты и платить по ним меньше. Такое изменение ключевой ставки означает для ИП и юридических лиц возможность развития бизнеса: они могут тратить больше денег на покупку нового оборудования или вкладывать их в оборот, а не отдавать в качестве процентов. Когда ставка снижается, у потребителей остаётся больше денег и они активнее покупают ваши товары или услуги.
«Если спрос на ваши услуги высокий, то в нынешней ситуации, при ставке 14 %, кредит всё равно будет выгодным. Если ставка снизится, всегда можно перекредитоваться и уменьшить выплаты».
Когда ключевая ставка растёт, готовьтесь больше платить ФНС за просрочки
Для расчёта пеней и неустоек используют ставку рефинансирования. С 2016 года по Указанию Банка России № 3894-У она равна ключевой ставке и влияет на размер:
- пеней за неуплату налогов в ФНС;
- пеней за несвоевременную оплату коммунальных услуг;
- компенсаций за задержку зарплаты и других выплат, положенных сотрудникам.
Когда ставка растёт, размер пеней и неустоек тоже увеличивается. Например, пени за первые 30 дней просрочки по уплате налогов считают как 1/300 ключевой ставки за каждый день. При ставке в 6,5 % это 0,021 % от суммы налога в день. При ставке в 14 %, которая действует на 29 апреля 2022 года, придётся платить уже 0,046 % от суммы налога в день.
При росте ключевой ставки бизнес платит за просрочки больше, при снижении — меньше.
Чем больше ключевая ставка, тем больше денег вы получите от налоговой
Для расчёта пеней и неустоек, которые налоговая платит бизнесу, тоже используют ставку рефинансирования. Налоговая может платить:
- за опоздание с возвратом налогов, когда бизнес переплатил, а налоговая не вовремя вернула разницу;
- за незаконную или несвоевременную блокировку расчётного счёта.
Пени налоговой начисляют за каждый день просрочки и за каждый день блокировки счёта, если её инициировали по ошибке или не вовремя сняли. И получается, что при росте ключевой ставки вы получите больше денег, а при снижении — меньше.
