Что такое реструктуризация кредитов
Если у бизнеса начались сложности и платежи по займу не удаётся выплачивать вовремя, можно воспользоваться реструктуризацией кредита.
Реструктуризация поможет, если не получается вовремя платить по кредиту
Реструктуризация кредита — это способ, который позволяет изменить условия по займу: уменьшить платёж или отсрочить выплату на несколько месяцев. Это даёт предпринимателю время на адаптацию к новым условиям и действия, которые помогут дальше гасить долг.
«Реструктурировать можно и долг по кредитной карте. Правда, в этом случае она утратит свою суть — задолженность переведут в кредит с графиком платежей и воспользоваться остатком лимита будет нельзя».
«Кредиты» в банке Точка
Услуга реструктуризации стала особенно популярна во время локдауна и продолжает быть востребованной сейчас. В феврале 2022 года экономическая ситуация в России усложнилась: курс доллара и ключевая ставка выросли, закупки стали дороже, а покупательская способность, наоборот, снизилась. Из-за этого предпринимателям стало сложнее выплачивать кредиты, которые они брали на развитие бизнеса.
По рекомендации Центробанка РФ банки могут не назначать пени и штрафы по кредитам до конца 2022 года. Поэтому лучше не ждать, пока пойдут просрочки, а как можно скорее связаться с банком и объяснить ситуацию. Если менеджеры банка увидят, что вы не отказываетесь от своих обязательств, но прямо сейчас выполнить их не можете, они, скорее всего, пойдут навстречу.
«Обычно банк принимает решение о реструктуризации, опираясь на историю погашения кредита. Но не исключено, что для нового графика банк будет смотреть на совокупную кредитную нагрузку и компании, и владельца бизнеса».
«Кредиты» в банке Точка
Банк может изменить условия займа: предложить отсрочку или уменьшить платёж
Если вы подаёте заявку на реструктуризацию кредита, банк может предложить два варианта: отсрочить платёж на несколько месяцев или уменьшить его, но при этом увеличить срок кредитования. Первый вариант подойдёт, если заёмщику вообще нечем гасить долг, а второй — если денег стало меньше и платёж перестал быть подъёмным.
Подать заявку может любой клиент банка, который столкнулся с финансовыми сложностями. Вот какие условия по реструктуризации предлагали крупные банки в мае 2022 года:
- Сбер и Открытие — предлагают уменьшить платёж или получить отсрочку платежа на срок до 6 месяцев.
- Альфа-Банк — предлагает отсрочить платёж по кредиту на срок до 6 месяцев.
- ВТБ — предлагает отсрочить платёж по кредиту на срок до 3 месяцев в зависимости от суммы займа.
Важно не путать реструктуризацию с рефинансированием. При рефинансировании заёмщик может обратиться в любой другой банк и оформить новый кредитный договор, условия по которому могут быть выгоднее. При реструктуризации заёмщик может обратиться только в тот банк, в котором у него кредитный договор.
Есть и другой вариант — подать заявку на кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ. Но условия льготы подойдут не всем видам бизнеса. Поэтому нужно сначала проверить, распространяются ли каникулы на сферу, в которой вы работаете.
«Государственная программа для малого и среднего бизнеса доступна для должников из определённых отраслей. Среди них — оптовая и розничная торговля, сельское хозяйство, гостиничный бизнес и общепит, образование, здравоохранение.
Есть ограничения по дате оформления кредита — программой можно воспользоваться, если вы взяли заём не позже 1 марта 2022 года. Вы можете рассчитывать на каникулы, даже если по этому кредиту уже применялась реструктуризация, как было во время ковидных ограничений. Количество кредитов, по которым можно попросить каникулы, тоже не ограничивается. Если заёмщик соответствует программе по закону № 106-ФЗ, то отказать в предоставлении кредитных каникул банк не сможет».
«Кредиты» в банке Точка
Реструктуризация не улучшает условия кредита
На первый взгляд кажется, что реструктуризация — это выгодно. Но на самом деле это вынужденная мера, которая даёт время справиться с трудной ситуацией и помогает сохранить кредитную историю. Услугой реструктуризации стоит воспользоваться, если платёж по кредиту перестал быть подъёмным.
Перед тем как подавать заявку, стоит учесть следующие подводные камни:
- Банк может отказать в реструктуризации. Причину отказа обычно не сообщают, но риск повышается, если у должника уже бывали просрочки по кредиту. Таких заёмщиков банки могут посчитать неблагонадёжными и не пойти им навстречу.
- Проценты всё ещё начисляются. По договорённости с банком их можно продолжать гасить, а можно не платить ничего, и тогда проценты добавят к сумме основного долга. Поэтому высока вероятность, что ежемесячный платёж может стать больше, когда придёт время вносить деньги после перерыва.
- Переплата вырастет, если вы решите увеличить срок кредита. Допустим, в 2020 году вы брали 500 000 рублей под 8 % годовых на 2 года и платили 22 000 рублей в месяц. В этом случае переплата по кредиту — около 42 000 рублей. Если банк предложит увеличить срок до 5 лет, ежемесячный платёж будет почти в два раза меньше, но вырастет переплата — до 108 000 рублей.
«Многие предприниматели брали кредиты под 12–14 % годовых. Когда я интересовался реструктуризацией, ставка была около 18–20 % — это очень много. Поэтому эту услугу используют редко, разве что если положение совсем критическое и гасить платежи никак не получается, стремятся любой ценой текущий платёж уменьшить. Мы приняли решение не пользоваться опцией реструктуризации именно из-за ставок».
клиники «Зоостатус»
Как оформить реструктуризацию
У каждого банка свои требования к заёмщикам, которые подают заявку, поэтому лучше внимательно прочитать условия реструктуризации на сайте вашего банка.
Требования могут быть такими:
- Отсутствие просрочек по кредиту. Обратиться в банк нужно не позднее чем за три дня до даты платежа.
- Подтверждение, что бизнес испытывает трудности из-за санкций. Нужно вести деятельность в одной из отраслей, признанных правительством пострадавшими. Например, в гостиничном бизнесе, общепите, торговле.
- Определённый объём годового оборота. Например, в Сбере подавать заявку можно, если годовой оборот не превышает 400 млн рублей.
- Определённый размер кредита. Например, в ВТБ можно обратиться за реструктуризацией, если сумма кредита не более 300 000 рублей. В Сбере лимит выше — до 5 млн рублей.
Информация актуальна на май 2022 года.
Чаще всего для подачи заявки ИП нужно подготовить документ, удостоверяющий личность, книгу доходов и расходов либо справку о доходах, выписку с расчётного счёта. У юридических лиц могут запросить действующий устав, копии договоров с контрагентами, оборотно-сальдовую ведомость. Полный список документов нужно уточнять у вашего банка.
Способы подачи заявки также зависят от банка. Иногда можно заполнить электронную форму в личном кабинете или мобильном приложении. А в некоторых случаях придётся отправлять письмо с заявлением по электронной почте или звонить менеджеру банка.
Чтобы найти информацию о реструктуризации кредита на сайте вашего банка, зайдите в раздел «Малый бизнес» и ищите «Реструктуризацию» или «Кредитные каникулы». Некоторые банки называют кредитными каникулами свои внутренние программы для бизнеса, но важно не путать их с каникулами по закону № 106-ФЗ — условия у них могут быть разные.
Если не можете найти такой услуги на сайте банка, позвоните вашему персональному менеджеру — его номер должен быть указан в кредитном договоре.
«Бывает, что банк не одобряет заявку на реструктуризацию или не может предложить вам никаких вариантов. Если ваш бизнес попадает под действие закона № 106-ФЗ, можно подать жалобу в Центральный банк».
«Кредиты» в банке Точка
Выводы: как правильно пользоваться реструктуризацией кредита
- Убедитесь, что вы оценили риски: готовы к тому, что может увеличиться сумма кредита или переплата.
- Подавайте заявку ещё до того, как пошли просрочки, чтобы не испортить кредитную историю.
- Заранее уточните у менеджера банка список документов, которые вам понадобятся, чтобы успеть их подготовить. Это важно, потому что общего списка документов для всех заёмщиков нет — их перечень зависит от банка.
